全球投資市場表現差，不少投資人都被套牢。部分持卡人在經濟壓力下，可能只付信用卡最低應繳金額，其餘卡款則落入信用循環。循環利息不但「以日計息」，而且絕大部分都是由「入帳日」當天開始計算，持卡人若不注意，可能揹負高額利息。

李先生上月因手頭較緊，信用卡款只付了最低應繳金額。結果本月收到帳單，才發現循環利息是從上月商店請款日起開始計算。由於李先生的循環年利率為19.97%（日息約為萬分之5.47），利息又往前追溯了半個多月，比他預估的利息多出近百元。

舉例來說，卡友帳單結帳日為每月20日，其循環利率為20%。這位卡友於8月10日在百貨公司消費新台幣1,0000元，商店請款日為8月12日。

若是帳單收到後，該卡友只繳交最低應繳金額1,000元，假設下月並未消費，則次月帳單就是9,000元加上循環利息。

利息計算方式為欠款金額先乘以天數，再乘以利率，最終除以365天。從8月12日到9月0日共計40天，9,000乘以20%再乘40，總和為197，因此這位卡友下月帳單為9,197元。

不論本地銀行或外商銀行，都規定信用卡循環利息是從「入帳日」開始計算。包括中國信託、玉山銀、台北富邦、國泰世華和荷蘭銀行都是如此。目前只有台灣銀行金鑽商旅卡的循環利息是採「結帳日」當天開始計算。

其實循環利率的相關規定都寫在信用卡的契約書當中，只是大部分持卡人並未詳讀，以致於帳單寄達時，常覺得利息錢高於預期。

其實持卡人若是臨時手頭較緊，或是近日有大筆開銷，如出國旅遊或是繳交學雜費等，都可向銀行申請單筆款項或是整月總額分期，視期數不同，利率從1.2%到3.99%不等，算起來比滾入循環利率划算。不過，卡友不論如何還款，一定要繳交最低金額，不然除了循環利率將會跳回最高等級，個人信用評等還會被嚴重大扣分，對持卡人來說很不利。

資料來源：經濟日報