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理財情報
善用技巧 拉高你的房貸評分

依照各銀行房貸評分系統給分不同,民眾申貸房貸適用的利率可能相差十倍。銀行主管指出,依照各銀行內部房貸評分系統設定的程式,大學生的信用等級可能不如高職生;30歲未婚女性得分則會低於未婚男性,民眾愈清楚房貸系統評分方式,愈有利於爭取較低的房貸利率。

許多國內大型銀行都已建置房貸評分模型。評分系統是把銀行歷年來所有申貸人資料,以及房貸產品內容,輸入模型,完成量化、標準化的評分系統。

傳統觀念總認為學歷愈高愈好,但在銀行房貸人員的眼中,國內居高不下的失業率,讓銀行並不是很信任大學生的還款能力,相較之下,高職畢業者的工作反而較穩定,因此,當其他條件相同時,大學生的信用分數通常會低於高職生。

不過,大學生與高職生的信用程度,還要加入「鄉村」、「都市」地區來評比,才會比較客觀。像是都市地區的高職生,信用分數常會高於大學生,因為都市大學生還款常不準時,反而高職生較認分,會照時間繳款;但鄉下地區的大學生,還款能力便優於鄉下地區高職生。

另一個有趣現象,是如果工作、年資、教育程度等條件都相同的人前來貸款,30歲的未婚女性信用得分會比30歲的未婚男性低。 30歲左右的未婚單身女性,常給人愛買名牌、重個人生活享受的印象,加上無婚姻包袱,銀行會擔心其不會特別重視房貸還款。反之,若30歲已婚女性申請房貸,銀行會認為她因為有家庭,所以較不會浪費金錢在個人消費,比較可能固定還款。銀行對於男性的婚姻年齡則普遍設定為40歲。因此40歲未婚男性申貸房貸的分數就不如同齡已婚者。

因為評分不同,就算是同一個擔保品,評分系統中得分最高與最低的客戶,利率可能相差到十倍。這樣的例子不常見,但確實發生過。銀行主管表示,一般來說,評分最好與最差的客戶,銀行都不敢接。因為分數太高可能是人頭戶,分數太低的客戶又怕還不起房貸。據了解,目前多數客戶適用的房貸利率集中在2%至6%間。

正因為大部分客戶適用的利率集中在「中段」,愈能掌握銀行評分的訣竅,有助爭取較高積分來減輕利息支出,像是如果家中同時有未婚的兒子和女兒,年紀都在30歲上下,由兒子申貸房貸的利率可能會較低。

一般來說,除非民眾在聯徵中心的信用太差,才會貸到10%以上的房貸利率,否則多數民眾都可運用一些小技巧來爭取適用較低利的房貸。

資料來源:經濟日報


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